Wiek emerytalny wynosi dla kobiet i dla m??czyzn 65 lat, cho? mo?liwe jest wcze?niejsze przej?cie na emerytur?. Od po?owy lat 90. widoczny jest trend wyd?u?ania czasu pracy. Obecnie ze statystyk wynika, ?e statystyczny 50-latek b?dzie pracowa? jeszcze 16 lat, podczas gdy w po?owie lat 90. spodziewany czas pracy by? o 3,5 roku krótszy.

Wyd?u?anie czasu aktywno?ci zawodowej widoczne jest w statystykach zatrudnienia. W grupie wiekowej powy?ej 55 lat stopa zatrudnienia wynosi obecnie 34 proc., podczas gdy 15 lat temu by?o to 22 proc.

Poniewa? jednak w Kanadzie ro?nie d?ugo?? ?ycia, pó?niejsze przechodzenie na emerytur? nie oznacza krótszego czasu korzystania z emerytury. Dla kobiet szacowany czas sp?dzony na emeryturze wynosi? 20,6 roku w 1996, za? obecnie jest podobny, mimo pó?niejszego momentu zako?czenia aktywno?ci zawodowej, i wynosi 19 lat. Dla m??czyzn w 1994 r. spodziewany czas na emeryturze wynosi? 15,4 roku, a obecnie - 15 lat.

Poddany w tym roku modyfikacjom kanadyjski system emerytalny silniej ni? poprzednio premiuje pó?niejsze przechodzenie na emerytur?. Kanadyjczycy, je?li nie maj? swoich prywatnych planów i oszcz?dno?ci emerytalnych, otrzymuj? emerytur? tylko z rz?dowych - pierwszego i drugiego filaru.

W drugim, Canada Pension Plan (CPP), emerytur? otrzymuje si? od 65. roku ?ycia, po z?o?eniu odpowiedniego wniosku. Mo?na jednak wstrzyma? si? z wnioskiem a? do 70. roku ?ycia - takie przed?u?enie oznacza, ?e wielko?? przysz?ej emerytury b?dzie dodatkowo ros?a. Zgodnie z wprowadzonymi zmianami, ten wzrost b?dzie wi?kszy ni? poprzednio (wzrost z 0,5 proc. za ka?dy miesi?c dodatkowo przepracowany do 0,7 proc. w 2013 r.).

Jak wylicza?y kanadyjskie media, korzy?ci b?d? odczuwalne, bo osoba przechodz?ca na emerytur? w wieku 70 lat, a nie 65, b?dzie mia?a o 42 proc. wy?sze ?wiadczenie z CPP. Przy tym rozpocz?cie wyp?at nie oznacza, ?e ubezpieczony nie mo?e pracowa?. Mo?e pracowa? i zgodnie z tegorocznymi zmianami mo?e dop?aca? do CPP, zwi?kszaj?c przysz?? emerytur?.

Prac? osób w wieku przekraczaj?cym wida? na co dzie?. W supermarkecie, gdzie korespondentka PAP robi zakupy, jedna z kasjerek ma ok. 70 lat; w jednym z toronto?skich muzeów bilety sprzedawa?a nobliwa pani, która przyzna?a si? do przekroczonych 80 lat.

Cz??? osób w wieku poemerytalnym pracuje d?u?ej, bo ze wzgl?dów finansowych musi, ale cz??? - co podkre?laj? kanadyjskie media - dlatego, ?e chce.

Z Toronto Anna Lach

☟

Rosn?ce sukcesywnie koszty ogrzewania gazowego i elektrycznego sk?aniaj? do poszukiwania alternatywnych ?róde? ciep?a. Postanowili?my przybli?y? zalety i wady najpowa?niejszych konkurentów tych popularnych form ogrzewania. Wydatki zwi?zane z ogrzewaniem nale?? do najpowa?niejszych pozycji w bud?ecie domowym. Koszty ogrzewania w skali sezonu grzewczego mo?na liczy? w tysi?cach z?otych. Szczególnie du?ym obci??eniem s? wydatki na energi? elektryczn?. Koszt ogrzania 100-metrowego domu mo?e przekroczy? 5000 z?. Dla osób o minimalnym dochodzie b?dzie to oznacza? utrat? zarobków za okres pi?ciu miesi?cy! Warto wi?c przyjrze? si? innym dost?pnym opcjom. Ogrzewanie w?glowe Najbardziej popularn? alternatyw? wobec gazu i energii jest w?giel. Wielu z nas ma jednak nie najlepsze skojarzenia zwi?zane z tym paliwem: sadza, konieczno?? „pilnowania pieca”, czyszczenia paleniska, itd. powoduj?, ?e w?a?nie tej formy ogrzewania chcieliby?my unikn??. Z ekonomicznego punktu widzenia w?giel, a przede wszystkim jego ta?sza posta? – groszek – z pewno?ci? zas?uguje na rozwa?enie. Do ogrzania 100-metrowego domu w sezonie grzewczym potrzeba ok. 3 ton paliwa. Tona groszku to wydatek 600-650 z? za ton?, tak wi?c jest szansa na utrzymanie kosztów ogrzewania w sezonie na poziomie poni?ej 2000 z?. Ponadto, do pewnego stopnia mo?emy wp?ywa? na wysoko?? kosztów – latem w?giel jest ta?szy. Wracaj?c do kwestii wygody u?ytkowania, ogrzewanie w?glowe z pewno?ci? nie musi by? dzi? uci??liwe. Coraz bardziej popularne s? kot?y retortowe (bezrusztowe), których obs?uga zosta?a ograniczona do minimum dzi?ki automatycznemu podajnikowi w?gla. Wysoka 80% sprawno?? kot?a retortowego dodatkowo wp?ywa na ograniczenie kosztów ogrzewania. Biomasa Ogromn? zalet? biomasy jest jej neutralny wp?yw na ?rodowisko. Ogrzewaj?c nasz dom biomas? nie przyk?adamy r?ki do efektu cieplarnianego, poniewa? ilo?? CO2 emitowana w procesie spalania jest porównywalna z ilo?ci? absorbowan? przez ro?liny w procesie wzrostu. Na tym jednak dobre wiadomo?ci si? ko?cz?. U?ytkowanie biomasy ma kilka s?abych stron, do których nale??: cena kot?a: spalanie biomasy wymaga korzystania ze specjalnie przystosowanych kot?ów, do których dop?acimy kilka tysi?cy z?otych (w porównaniu do standardowego kot?a na paliwa sta?e o porównywalnej wydajno?ci) – znacznie wy?szy jest wi?c koszt pocz?tkowy; cena paliwa: biomasa jest ci?gle dro?sza od paliw kopalnych. Dla przyk?adu, tona peletów (granulat z odpadów drzewnych) kosztuje ok. 100-150 z? wi?cej od tony groszku, warto?? energetyczna: dla peletów to 50-70% kaloryczno?ci w?gla, co oznacza, ?e spalimy do 50% paliwa wi?cej, warunki sk?adowania: zawilgocenie materia?u znacznie obni?y jego wydajno?? energetyczn?. Kolektory s?oneczne Podobnie jak biomasa, energia s?oneczna ma neutralny wp?yw na ?rodowisko naturalne, co czyni j? godn? polecenia form? „dogrzania” naszego domu. Nie mo?emy jednak w 100% polega? na kolektorach. Wydajno?? kolektorów zale?y w du?ym stopniu od zachmurzenia. W Polsce mamy 160-180 dni pochmurnych w roku, z czego du?a cz??? przypada na miesi?ce zimowe, czyli w?a?nie na okres, kiedy nasze potrzeby energetyczne s? najwi?ksze. Energia s?oneczna mo?e jednak stanowi? w naszym domu system wsparcia. W skali roku 30% energii wykorzystywanej do ogrzewania budynku oraz nawet 70% energii wykorzystywanej do ogrzewania wody mo?e pochodzi? z kolektorów s?onecznych. Zwa?ywszy na fakt, ?e d?ugo?? pracy kolektora to ok. 25 lat, mo?emy liczy? w tym czasie na znacz?ce oszcz?dno?ci. Warunkiem jest oczywi?cie dokonanie inwestycji. Trzeba przyzna?, koszty pocz?tkowe (zakup urz?dze? z instalacj?) nie zaliczaj? si? do grona pozytywów. Fani energii s?onecznej musz? si? przygotowa? na wydatek kilkunastu tysi?cy z?otych, warto jednak, ze wzgl?du na d?ugoterminowy charakter inwestycji i przysz?e oszcz?dno?ci, zastanowi? si? na takim rozwi?zaniem. Nie tylko paliwo Oczywi?cie, nie tylko rodzaj paliwa b?dzie mia? znaczenie dla efektywno?ci wybranej przez nas formy ogrzewania. Ogromne znaczenie ma tak?e zapewnienie odpowiedniej efektywno?ci cieplnej naszego domu. Odpowiedni dobór materia?ów budowlanych, okien, izolacja ?cian, a nawet geograficzne ustawienie domu – to wszystko b?dzie mie? wp?yw na wielko?? zu?ycia energii potrzebnej do ogrzewania. O skali mo?liwych oszcz?dno?ci niech ?wiadczy fakt, ?e w pe?ni zoptymalizowany dom (tzw. dom pasywny) potrzebuje na ogrzanie metra kwadratowego 15 kWh na rok, podczas gdy dla standardowego budynku jest to 120 kWh rocznie. Nawet, je?li dom ju? stoi i nie wszystkie zmiany mo?na wprowadzi?, pole do oszcz?dno?ci nadal pozostaje du?e. Redukcja strat ciep?a spowodowana przez nieocieplone ?ciany czy nieszczelne okna mo?e obni?y? nasze rachunki za ogrzewanie nawet o 40%. Warto równie? zastanowi? si? nad jednoczesnym wykorzystaniem kilku ?róde? energii. Cho? pewnym standardem jest wykorzystywanie tylko jednej formy ogrzewania, zastosowanie kilku rozwi?za? mo?e przynie?? dobre efekty. Wybór np. groszku i pomocniczo kolektorów s?onecznych, cho? na pocz?tku bardziej kosztowny, w d?u?szej perspektywie pozwoli znacz?co obni?y? koszty ogrzewania.

Do 31 pa?dziernika NATO zako?czy operacj? wojskow? w Libii - poinformowa? w Brukseli sekretarz generalny Paktu Pó?nocnoatlantyckiego Anders Fogh Rasmussen.Graffiti w Trypolisie /AFP

Rasmussen zaznaczy? jednocze?nie, ?e jest to wst?pna decyzja Rady NATO, bo ostateczna ma zapa?? przysz?ym tygodniu. Doda?, ?e do tego czasu Sojusz b?dzie uwa?nie przygl?da? si? rozwojowi wydarze? w Libii.
Zapewni?, ?e po zako?czeniu operacji nie b?dzie ?adnych si? NATO w tym kraju.

- Jeste?my dumni z tego, co osi?gn?li?my. To szczególny moment w historii Paktu Pó?nocnoatlantyckiego - powiedzia? sekretarz generalny NATO.
Pi?tkowa decyzja zapad?a dzie? po ?mierci by?ego libijskiego dyktatora Muammara Kadafiego. Konwój, w którym ucieka? w czwartek z Syrty, ostrzela?y samoloty NATO. - By? to jak najbardziej usprawiedliwiony atak - stwierdzi? Rasmussen.
Poinformowa? on tak?e, ?e NATO nie wie, gdzie przebywa teraz syn Muammara Kadafiego, Saif al-Islam.
Sojusz Pó?nocnoatlantycki rozpocz?? operacj? wojskow?, przede wszystkim lotnicz?, w Libii pod koniec marca, w ramach mandatu ONZ, który zezwala? na “ochron? ludno?ci cywilnej wszelkimi ?rodkami”. W operacji uczestniczy?o 12 z 29 pa?stw NATO i cztery spoza Paktu. Samoloty si? mi?dzynarodowych wykona?y oko?o 9600 lotów bojowych.
Koniec “rz?dów strachu”
Przepraszamy, nie uda?o si? za?adowa? odtwarzacza. Musisz odwiedzi? stron? aby pobra? Flash Player

20110914, 1230

Zwrot rzeczy, która przesta?a si? podoba?? W Polsce taka mo?liwo?? zale?y tylko od sprzedawcy, na Ukrainie – mamy na to a? dwa tygodnie od zakupu. Na 274 dni przed pierwszym meczem, UOKiK oraz Ukrai?ska Federacja Wszystkich Konsumentów Pulse informuj? o prawach kibiców na zakupach

690 kilometrów dzieli Warszaw? od Kijowa, 10 godzin podró?y samochodem, 60 minut ró?nicy w czasie, w jednym mie?cie mecz otwarcia Euro 2012, w drugim – fina?owy. Polska i Ukraina s? odmienne tak?e pod innymi wzgl?dami, w tym prawa chroni?cego konsumentówkibiców. Na co mog? wi?c liczy? s?absi uczestnicy rynku podczas zakupów w Polsce lub na Ukrainie? O prawach konsumentów przed Euro 2012 wspólnie przypominaj? instytucje chroni?ce konsumentów w obu krajach. To kolejna ods?ona porad dla kibiców.

Kart p?atniczych nie przyjmujemy – to napis, który ka?dy kibic mo?e cz?sto spotka? w Polsce i na Ukrainie. W obu krajach mo?na swobodnie p?aci? gotówk? – w wielu miejscach (np. wi?kszych sklepach, restauracjach równie? kartami p?atniczymi. Cz?sto klient mo?e spotka? przy kasie pewne ograniczenia dotycz?ce sposobu p?atno?ci – np. karty mo?esz u?y?, gdy warto?? zakupów przekroczy 10 z?, p?atno?? kart? – 2 z? dodatkowo. Gdy nie masz wystarczaj?cej ilo?ci gotówki, spytaj wcze?niej, czy sklep wprowadzi? ograniczenia dotycz?ce p?atno?ci kart? – zw?aszcza u polskiego sprzedawcy. Podczas zakupów na Ukrainie warto spyta?, czy terminal w sklepie dzia?a. Pami?taj! Drobni sprzedawcy – handluj?cy na bazarach, przed stadionami, na ulicy, w kioskach z pras?, w ma?ych punktach gastronomicznych, czy sprzedaj?cy bilety autobusowe zazwyczaj przyjmuj? p?atno?ci tylko gotówk?!

Waluty

W Polsce p?acisz z?otówkami (PLN, 1z?=100 groszy, na Ukrainie – hrywnami (UAH, 1 hrywna=100 kopiejek. Wi?kszo?? sklepów w Polsce jest czynna od poniedzia?ku do pi?tku, od 900 do 1700. W soboty – do 1400, a w niedziel? i ?wi?ta otwarte s? tylko niektóre placówki. Centra handlowe otwarte s? przez 7 dni w tygodniu od 1000 do pó?nych godzin wieczornych. W du?ych miastach na Ukrainie sklepy zazwyczaj otwarte s? przez ca?? dob?, przez 7 dni w tygodniu. Ale mo?na znale?? te? takie, które s? otwarte od 1000 do 2100. W weekendy sklepy s? otwarte krócej – zazwyczaj od 1100 do 2000.

Kupujesz, p?acisz – we? paragon! Gdy zap?acisz za produkt kupiony od polskiego czy ukrai?skiego sprzedawcy zawsze powiniene? dosta? paragon. Jest on podstaw? do z?o?enia reklamacji, gdyby si? okaza?o, ?e np. kupi?e? zepsuty jogurt, niedzia?aj?cy sprz?t elektroniczny, parasolk?, która si? nie rozk?ada. Bez wzgl?du na to, ile czasu zamierzasz sp?dzi? w naszych krajach, zachowaj paragon. Nigdy nie wiadomo kiedy mo?e si? przyda?. Pami?taj, ?eby po zakupach zawsze sprawdzi?, czy ich warto?? zgadza si? z tym, co jest napisane na paragonie.

Kupi?e? koszulk? z nadrukiem logo ulubionego klubu, które wyblak?o? Co mo?esz zrobi??

Je?eli kupiona rzecz posiada wady (np. brak guzików, nieaktywny bilet, masz prawo do reklamacji – w Polsce i na Ukrainie. Pami?taj o ró?nych terminach! W Polsce rzeczy mo?esz reklamowa? w ci?gu dwóch lat od momentu zakupu. Na Ukrainie – w ci?gu okresu przydatno?ci do u?ycia albo okresu gwarancyjnego. Je?eli produkt nie posiada gwarancji, czas na reklamacj? to 2 lata. Reklamacj? sk?adasz sprzedawcy na pi?mie, do??czasz do niej paragon. Czego mo?esz ??da?? W Polsce naprawy, wymiany, zwrotu pieni?dzy. Na Ukrainie dodatkowo obni?enia ceny, zwrotu pieni?dzy za poniesione koszty (np. za napraw? na w?asny rachunek. 14 dni to tak?e czas, w którym powiniene? dosta? od sprzedawcy odpowied? na reklamacj? (w Polsce lub sprzedawca powinien podj?? okre?lone czynno?ci (na Ukrainie. Gdy przekroczy ten termin – zgodnie z polskim prawem – uzna? on twoje roszczenia, zgodnie z ukrai?skim – sprzedawca powinien wyp?aci? za ka?dy dzie? spó?nienia kar? 1 proc. ceny wadliwego produktu.

Jak zg?osi? reklamacj??

W obu krajach na pi?mie, u sprzedawcy, w dwóch egzemplarzach – jeden dla sklepu, drugi dla konsumenta, potwierdzaj?cy zg?oszenie reklamacji. Mo?esz skorzysta? z gotowych formularzy, które posiada wi?kszo?? polskich sklepów – na Ukrainie sprzedawcy rzadko posiadaj? gotowe druki. Pami?taj, ?e s? one sporz?dzone w j?zykach danego kraju. Mo?e si? tak?e zdarzy?, ?e przedsi?biorca nie b?dzie mówi? p?ynnie po angielsku. Kupi?e? szalik, który jednak chcia?by? zwróci?? Czy mo?esz?

Prawo do zwrotu towaru, który nie ma wad, a np. przesta? si? nam podoba? zale?y od kraju. W Polsce – taka mo?liwo?? istnieje tylko wtedy, gdy zgodzi si? na to sprzedawca. Nie ma on obowi?zku przyj?? lub wymieni? rzeczy. Je?eli sklep przewiduje taki przywilej, mo?e go uzale?ni? od spe?nienia okre?lonych warunków, np. dostarczenia metek, opakowania, dowodu zakupu. Informacj? o tym, czy sklep przyjmuje zwroty znajdziesz przy kasie. Je?eli jej nie ma, spytaj sprzedawc?. Gdy zgodzi si? na zwrot, popro? o potwierdzenie tej mo?liwo?ci np. na paragonie wraz z piecz?tk? sklepu. Kupuj?c na Ukrainie, konsument mo?e zwróci? lub wymieni? produkt w ci?gu 14 dni od momentu zakupu. Nie musi podawa? ?adnego powodu, ale obowi?zkowo trzeba do??czy? paragon oraz metki. Rzecz nie mo?e by? u?ywana przez konsumenta – w przeciwnym wypadku sprzedawca ma prawo odmówi? wymiany lub zwrotu. Trzeba pami?ta? o grupach produktów, których odda? nie mo?na. S? to m.in. perfumy, kosmetyki, bi?uteria.

Reklamacja w restauracji

Menu wraz z cennikiem powiniene? znale?? przed lokalem. W restauracjach w popularnych w?ród turystów miejscach dodatkowo wyst?puje po angielsku. W innych – musisz si? liczy? z tym, ?e nazwy potraw b?d? zapisane w ojczystym j?zyku. Przed zamówieniem popro? obs?ug? o wyja?nienie, co oznacza nazwa danej potrawy, ile ostatecznie zap?acisz i jakiej ilo?ci dotyczy cena (np. cena ryby w karcie mo?e dotyczy? 100 g, gdy obs?uga przyniesie ca?? wa??c? 500 g. Je?eli kelner dolicza serwis, musi o tym poinformowa? przed z?o?eniem zamówienia. Na Ukrainie 10 proc. op?ata za serwis jest automatycznie doliczana do rachunku. Pami?taj! Je?eli restauracja nie wywi?za?a si? ze z?o?onego zamówienia – czyli np. kelner pomyli? zamówienie, potrawa nie zawiera?a takiej ilo?ci sk?adników jak podano w menu, zbyt d?ugo czeka?e? na zamówienie, masz prawo do reklamacji. Sk?adasz j? od razu kelnerowi lub szefowi lokalu. Masz prawo do ??dania posi?ku zgodnego z zamówieniem lub obni?enia ceny.

Gdzie po pomoc?

W przypadku problemów zwi?zanych z odrzuceniem reklamacji przez lokalnego sprzedawc?, k?opotów ze znajomo?ci? polskiego czy ukrai?skiego prawa konsumenckiego, mo?esz liczy? na pomoc

W Polsce rzeczników konsumentów, organizacji konsumenckich, mo?esz tak?e zadzwoni? pod bezp?atny numer infolinii konsumenckiej, pod którym udzielane s? bezp?atne porady prawne 800 007 707 (infolinia dost?pna z telefonów stacjonarnych oraz komórkowych z terytorium Polski, od pon. do pt. od godziny 900 do 1700. Porad udziela tak?e Europejskie Centrum Konsumenckie.

Na Ukrainie Ukrai?skiej Federacji Wszystkich Konsumentów Pulse, regionalnych urz?dów konsumenckich.

UOKiK oraz Ukrai?ska Federacja Wszystkich Konsumentów Pulse a? do pierwszego meczu b?d? przypomina? o prawach kibicówkonsumentów. O tym, jak reklamowa? niew?a?ciwy standard hotelu, us?ugi nierzetelnego przewodnika, na co uwa?a? wypo?yczaj?c samochód – opowiemy ju? wkrótce.

• Karta kredytowa makro

A to oznacza, ?e od kwietnia do ko?ca czerwca klienci po?yczyli we frankach 1 mld z?. To ju? ca?kiem spora suma. Takie kwoty kredytów frankowych na widziano na rynku ostatnio pó?tora roku temu. Wiele wskazuje na to, ?e nie jest to jednorazowy incydent. Mo?na si? spodziewa?, ?e sprzeda? kredytów w CHF w trwaj?cym w?a?nie kwartale b?dzie mia?a zbli?ony udzia? do tego z wiosny – stwierdza Artur Bajon, dyrektor sprzeda?y Open Finance.

Kurs franka, który w sierpniu pokona? barier? 4 z?, dodatkowo rozbudzi? wyobra?ni? zainteresowanych zaci?gni?ciem kredytu mieszkaniowego. Osób, upatruj?cych we franku szansy na kredyt, który stopnieje wraz ze spadkiem kursu szwajcarskiej waluty, znacznie przyby?o. Swój udzia? w odrodzeniu popularno?ci franka maj? m.in. klienci refinansuj?cy kredyty z?otowe na CHF.

Nie da si? ukry?, ?e klientom sp?acaj?cym ju? kredyty z?otowe dopiek? wzrost stóp procentowych w Polsce. W ci?gu kilku pierwszych miesi?cy roku stopy podwy?szy?y si? z 3,5 do 4,5 proc. W efekcie rata 300 tys. z? kredytu z po?owy 2008 roku, z nisk?, bo równ? 1 p.p. mar??, wzros?a ju? do ponad 1740 z? z nieca?ych 1600 z? pod koniec 2010 roku.

Rosn?cy popyt na CHF napotyka jednak na przeszkod? w postaci niskiej poda?y. Kredyt we franku obecnie mo?na praktycznie dosta? wy??cznie w dwóch bankach: BPH i Nordei. W pierwszym na maksymalnie 80 proc. warto?ci nieruchomo?ci, a w drugim na najwy?ej 90 proc. LtV. ?rednia mar?a mie?ci si? mi?dzy 2,75 a 3,2 p.p. Oferuje je tak?e PKO BP, ale z zaporow? mar?? ponad 6 p.p., oraz DB PBC, ale tylko dla klientów z dochodami netto w wysoko?ci 50 tys. z? miesi?cznie. Z kredytów w CHF wycofa?y si? ostatnio: mBank, MultiBank i Alior.

W sprzeda?y kredytów mieszkaniowych swoj? pozycj? poprawi?o te? nieco euro. Udzia? europejskiej waluty w nowej sprzeda?y w drugim kwartale br. wyniós? 14,1 proc., podczas gdy kwarta? wcze?niej by?o to 13,2 proc.

W zwi?zku z tym mo?na zauwa?y? jakie? proceduralne podobie?stwa pomi?dzy po?yczkami we ka?dych tych trzech bankach a najwa?niejsz? z nich jest bez w?tpienia ograniczenie istnienia syntetycznych promocji, polegaj?cych na tym, ?e redukuj?c prowizj? winduje si? naraz mar??.

Procedury w MultiBanku s? optymalnie uproszczone, poza tym doradcy wspomagaj? wydajnie a?eby przej?? ca?y proces uzyskiwania kredytu. Kredyty w MultiBanku mo?esz zaci?gn?? nawet na 40 lat.

Po?yczki hipoteczne - jak je zaci?ga??

Przede wszystkim szukajmy po?ród ofert kredytów mieszkaniowych zalecanych przez inne osoby, jakie ju? bra?y kredyt.

Ich komentarzy mo?emy szuka? w serwisach finansowych oraz chocia?by w rozmowach z osobami znajomymi.

Poszukuj?c wypowiedzi o konkretnej promocji w kilku miejscach, zdob?dziemy pe?ne przekonanie, ?e kredyt który pobierzemy b?dzie pasowa? nam.
Nie ma przecie? nic bardziej dra?ni?cego ni?li my?lenie, ?e przep?acamy za nasz kredyt i co miesi?c sp?acamy wi?cej ni? inni.

Wiedzmy, ?e najlepszy kredyt ca?kiem nie jest ?atwo odszuka?. Niech nas dlatego nie rozczarowuje dziesi?ty z kolei dzie? szperania wymarzonego kredytu hipotecznego.
Prawie ka?dy z nas ma ju? za sob? stadium zaci?gania po?yczki, przeto mo?emy si? domy?li? jak d?ugie i forsowne procedury czekaj nas, je?eli bierzemy najwi?kszy w ca?ym ?yciu kredyty.

W obecnym czasie w Banku BG? jest promocja po?yczek hipotecznych i budowniczych, w tym po?yczek preferencyjnych udzielanych w ramach programu Rodzina na swoim. W ramach produktu Bank BG? nie ?ci?ga op?aty przygotowawczej za udzielenie zobowi?zania.

Wszyscy konsumenci, którzy z?o?? pe?ne wnioski po?yczkowe do 30 kwietnia 2011 r. i zdecyduj? si? na otworzenie konta osobistego: Plan Aktywny, Plan 2, Plan 3, Plan Standardowy albo Konto Plus, z okre?lonym comiesi?cznym wp?ywem w wielko?ci co najmniej 2.000 z?, nie uiszcz? op?aty za udzielenie zobowi?zania.

oszcz?dno?ciowe w tej instytucji bankowej to napewno bardzo w?a?ciwy wybór.
Banki hipoteczne s? instytucjami wyspecjalizowanymi w u?yczaniu po?yczek hipotecznych oraz refinansowaniu tej dzia?alno?ci na rynku kapita?owym za pomoc? charakterystycznych papierów warto?ciowych, jakie posiadaj? swoje pokrycie w hipotekach zabezpieczaj?cych udzielnie zobowi?zania.
Konkurencyjno?? instytucji finansowych hipotecznych wyp?ywa z faktu, ?e mog? one udziela? korzystniejsze ni? inni po?yczki hipoteczne dodatkowo szybsze i bardziej funkcjonalne procedury po?yczkowe. Mniejsza cena po?yczek hipotecznych mo?liwa jest ze wzgl?du na:

• Alternatywa refinansowania si? przez papiery warto?ciowe
• Zmniejszenie kosztów prowadzonej dzia?alno?ci.
  Bank hipoteczny mo?e pozwoli? sobie na mniejsze mar?e z powodu zredukowania zaanga?owanego personelu, a tym samym redukcje wydatków zwi?zanych z obs?ug? depozytów i utrzymywaniem obszernej sieci oddzia?ów. Sprzeda? artyku?ów bankowych nast?puje przez wydzia? sprzeda?y znajduj?cy si? w centrali banku.
• Redukcj? dodatkowych wydatków powi?zanych
  ]]> http://www.faderfools.net/dj-blog/banki-w-polsce-ranking/feed/ http://www.faderfools.net/dj-blog/kredyt-online-porownanie/ http://www.faderfools.net/dj-blog/kredyt-online-porownanie/#comments Tue, 09 Aug 2011 14:54:12 +0000 amster88 http://www.faderfools.net/dj-blog/kredyt-online-porownanie/

  Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi …

  
  

  Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi pracowa? dla kogo? i by? od kogo? zale?nym. Pracuj?c w firmie trzeba potrafi? pracowa? w zespole oraz potrafi? by? podleg?ym komu? , kto jest ustawiony wy?ej w hierarchii firmy.

  Jednak samo zatrudnienie ma swoje minusy. Je?li planujesz zakup domu lub mieszkania, dobrze by by?o, gdyby? by? zatrudniony na umow? o prac? na czas nieokre?lony. Je?li bowiem chcemy wzi?? kredyt hipoteczny a dzia?alno?? gospodarcza jest przez nas prowadzona, mo?emy mie? problemy z otrzymaniem kredytu. Je?li zamierzamy wzi?? kredyt hipoteczny a prowadzimy dzia?alno?? gospodarcz?, bank przy liczeniu zdolno?ci b?dzie rozpatrywa? wiele zmiennych.

  Pierwszym pytaniem pracownika banku b?dzie to dotycz?ce d?ugo?ci prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Obecnie, w?ród ofert bankowych minimalny wymagany okres prowadzenia dzia?alno?ci wynosi pó? roku. Najcz??ciej jednak spotykamy si? z wymaganiem co do minimum roku prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Niektóre banki, stawiaj? wi?ksze wymagania nawet 24 miesi?ce. Bank zwraca równie? uwag? na sposób rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym. Bank zapyta czy to prowadzisz dzia?alno?? gospodarcz? na zasadach ogólnych, rycza?cie czy karcie podatkowej.
  Kredyt hipoteczny i zdolno?? kredytowa jest bowiem inaczej liczona w zale?no?ci od sposobu rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym.

  Najwi?cej osób staraj?cych si? o kredyt hipoteczny prowadzi dzia?alno?? gospodarcz? rozliczaj?c si? na podstawie tzw. ksi?gi przychodów i rozchodów. W tym przypadku u?rednia si? dochód z 12 ostatnich miesi?cy i tak? warto?? przyjmuje do obliczania zdolno?ci kredytowej. Zwykle do obliczenia zdolno?ci gospodarczej bierze si? dochód netto i dlatego istotne jest, czy p?acimy podatek liniowy czy progresywny.
  W niektórych bankach sprawdza? b?d? równie? tzw. stabilno?? dochodów. Dobrze jest mie? wi?c dochody podobne w ka?dym miesi?cu ni? kilka razy w roku du?o wy?sze w porównaniu do innych miesi?cy. Najlepiej je?li rozbie?no?ci w dochodach s? do 30 proc.

  
  

  W ubieg?ym tygodniu na portalu Wirtualna Polska Sebastian Ogórek w artykule pod wymownym tytu?em “Masz kredyt we franku? Powiniene? si? cieszy?” próbowa? przekona? czytelników, ?e nawet je?li zapakowa?e? si? w taki kredyt w samym do?ku kursu franka do z?otego, czyli w okolicach 2,03 za CHF, wci?? jeste? du?o do przodu.

  Dowodem ma by? mi?dzy innymi taka tabelka:

  
  Autor zwróci? uwag?, ?e raty we frankach przeliczane przez te trzy lata by?y ca?y czas ni?sze, a dodatkowo: “Dzi?ki ni?szemu oprocentowaniu frankowcy zyskali te? wyra?nie na kapitale pozosta?ym do sp?aty. Przez trzy lata sp?acili ok. 12 tys. franków, z?otowi w tym czasie jedynie 11 tys. z?.”

  Znakomicie.

  Teraz jednak mo?e zastanówmy si? na co zosta? wzi?ty ten kredyt?

  Prawdopodobnie na mieszkanie, które dla uproszczenia by?o warte 300 tysi?cy z?otych w 2008 roku (LTV 100%) i dalej jest warte 300 tysi?cy dzi?, co z grubsza odpowiada stagnacji na rynku nieruchomo?ci (istniej? jakie? wyj?tki).

  No i teraz jeszcze raz popatrzmy ile zosta?o kredytu do sp?aty. W przypadku PLNów nic si? nie zmienia, czyli wiadomo 289 tysi?cy, ale zabawa zaczyna si? przy frankach.

  Dla kursu 3,4 z? za chf (po tyle mniej wi?cej by? w pi?tek), wychodzi nam warto?? kredytu 141,2 tys chf x 3,4 PLN=480,08 tys PLN

  Inaczej mówi?c kredytobiorca jest w tym momencie pod wod? 180 tysi?cy i bank powinien go poprosi? o jakie? inne zabezpieczenia ni? mieszkanie, które nie wystarcza do zagwarantowania sp?aty kredytu.

  Poza tym wyobra?my sobie ?e zakredytowany dostaje prac? w innym mie?cie i co ma zrobi? z tym mieszkaniem?

  Nie wiadomo jakie b?d? kursy walut w przysz?o?ci i mo?e dobre by?oby dopiero teraz zaci?gni?cie kredytu walutowego, ale tak si? sk?ada, ?e teraz jest trudniej i walut? preferowan? jest euro.

  O kredyt w chf nie musz? si? martwi? tylko ci, którzy maj? zamiar sp?aca? go do ko?ca, czyli prawdopodobnie b?d? mieszka? w tym samym miejscu przez dziesi?ciolecia i przez ten czas ich sytuacja zawodowa pozostanie wyj?tkowo stabilna.

  ]]> http://www.faderfools.net/dj-blog/kredyt-online-porownanie/feed/